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CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO E DELLA PENSIONE

La Cessione del Quinto dello Stipendio e la Cessione del Quinto della Pensione sono tra le più diffuse forme di credito al consumo, è disciplinata dal DPR 5/1/1950 n. 180 e dalle successive modifiche ed integrazioni.

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DELEGAZIONE DI PAGAMENTO

La Delegazione di Pagamento rappresenta una forma di finanziamento non finalizzato, che può essere affiancato alla Cessione del Quinto, riservato ai lavoratori dipendenti di enti pubblici, statali e di aziende private.

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FAQ (Frequently Asked Questions)

Che cos’è la Cessione del Quinto dello Stipendio?

E’ una forma di finanziamento che rientra nel credito ai consumatori.

Si rivolge ai lavoratori dipendenti (pubblici e privati) che si impegnano a restituire la somma ricevuta in prestito, cedendo al finanziatore fino ad un quinto del proprio stipendio.

E’ un finanziamento a tasso di interesse fisso, che prevede un rimborso in un predefinito numero di rate, a cadenza mensile. Il rimborso delle rate è automatico, con trattenuta sulla busta paga da parte del proprio datore di lavoro.

 

Chi può richiedere il prestito contro Cessione del Quinto dello Stipendio?

I lavoratori dipendenti con contratto a tempo determinato od indeterminato, purché maggiorenni ed assunti presso Amministrazioni pubbliche, enti locali od aziende private.

 

Che cos’è la Cessione del Quinto della Pensione?

E’ una forma di finanziamento non finalizzato che rientra nel credito ai consumatori.

Si rivolge ai pensionati che si impegnano a restituire la somma ricevuta in prestito, cedendo al finanziatore fino ad un quinto della propria pensione.

E’ un finanziamento a tasso di interesse fisso, che prevede un rimborso in un predefinito numero di rate, generalmente con scadenza mensile. Il rimborso delle rate è automatico, con trattenuta sulla pensione da parte del proprio ente pensionistico.

 

Chi può richiedere il prestito contro Cessione del Quinto della Pensione?

Tutti i pensionati fino a 90 anni non compiuti allo scadere del piano di ammortamento.

 

Quali sono i vantaggi di un finanziamento con Cessione del Quinto rispetto al classico Prestito?

  • Durata sino a 120 mesi
  • Modalità di rimborso con trattenuta diretta sullo stipendio/pensione
  • Importo della rata fino ad 1/5 del netto mensile percepito
  • Nessun obbligo di apertura di conto corrente.
  • Permette di estinguere anticipatamente precedenti prestiti gravanti sullo stipendio/pensione.
  • I dipendenti possono cedere un ulteriore quinto del proprio stipendio attraverso la Delegazione di Pagamento

 

Qual è la differenza principale tra un finanziamento con Cessione del Quinto ed un Prestito Personale?

Nel prestito la rata è pagata dal Cliente al finanziatore tramite bollettino postale ovvero addebito sul conto corrente (RID). Nella Cessione del Quinto la rata è detratta dallo stipendio o dalla pensione.

Quindi è l’azienda o l’amministrazione presso cui il Cliente è dipendente o pensionato a pagare, offrendo maggiori garanzie al finanziatore che le rate del finanziamento concesso siano pagate puntualmente.

 

Il datore di lavoro o l’ente pensionistico possono rifiutare una richiesta di Cessione del Quinto?

In nessun caso il datore di lavoro o l’ente pensionistico possono rifiutare una richiesta di Cessione del Quinto.

 

A quanto ammonta la rata massima mensile per la Cessione del Quinto?

Nella Cessione del Quinto l’importo della rata deve essere al massimo pari ad 1/5 dello stipendio o della pensione mensile.

 

Le rate della Cessione del Quinto sono sempre di importo identico?

Certo, poiché sono calcolate in base ad un tasso di interesse fisso.

 

Che durate si possono scegliere per la Cessione del Quinto?

Si può optare per un rimborso che va da un minimo di 2 ad un massimo di 10 anni. Quest’ultima durata consente di ottenere importi più alti con rate contenute.

 

Si può ottenere un prestito con la Cessione del Quinto se si lavora part time?

Certo. La rata massima utilizzabile è sempre il 20% dello stipendio a prescindere se si lavora a tempo pieno o part time.

 

Come avviene l’erogazione del prestito con la Cessione del Quinto?

Il prestito contro Cessione del Quinto (come anche quello con Delegazione di Pagamento) viene erogato a mezzo bonifico sul conto corrente del richiedente od assegno circolare non trasferibile intestato al richiedente.

 

Perché scegliere una Delegazione di Pagamento?

Il dipendente può chiedere un finanziamento di importo più alto cedendo un ulteriore quinto del proprio stipendio. In questo caso, oltre alla Cessione del Quinto, deve stipulare con il finanziatore anche il contratto di Delegazione di Pagamento. Come per la Cessione del Quinto, anche per la Delegazione di Pagamento la legge richiede di stipulare una polizza assicurativa per coprire il rischio di morte e/o di perdita dell’impiego del debitore.

 

Il datore di lavoro può rifiutare una richiesta di Delegazione di Pagamento?

A differenza della Cessione del Quinto, il datore di lavoro può non accettare una richiesta di Delegazione di Pagamento.

 

Quando si può rinnovare la Cessione del Quinto/Delegazione di Pagamento?

Il Cliente ha la possibilità di rinnovare un finanziamento contro la Cessione del Quinto/Delegazione di Pagamento quando siano trascorsi i 2/5 del piano di ammortamento (es. per un finanziamento di 120 mesi, dopo la 48esima rata).

 

E’ possibile chiudere anticipatamente la Cessione del Quinto?

Certo, richiedendo il cosiddetto conteggio estintivo al finanziatore, che lo fornirà dopo aver proceduto al calcolo del debito residuo. Il Cliente avrà diritto ad una riduzione del costo totale del prestito, pari all’importo degli interessi non ancora maturati al momento dell’estinzione e dei costi contrattualmente previsti.

 

Cos’è la quota cedibile della pensione?

E’ l’importo massimo mensile della trattenuta operabile sulla pensione.

 

Che cos’è il TAN (Tasso Annuo Nominale)?

Il tasso annuo nominale o TAN è il tasso di interesse puro applicato ad un finanziamento. È il tasso da utilizzare come termine di paragone con il tasso di rendimento delle attività finanziarie, con il tasso di sconto, etc.. Non corrisponde tuttavia al tasso di interesse realmente applicato al finanziamento.

 

Che cos’è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)?

Il tasso annuo effettivo globale o TAEG è l’indicatore di tasso di interesse di un’operazione di finanziamento. Rappresenta il costo effettivo dell’operazione espresso in percentuale, che il Cliente deve al soggetto che ha erogato il finanziamento. Racchiude contemporaneamente il TAN, cioè la percentuale di interesse che grava sul finanziamento, nonché tutte le spese accessorie all’operazione (istruttoria, costi assicurativi, etc.).

 

Cosa si intende per Amministrazione Terza Ceduta?

E’ il datore di lavoro o l’ente pensionistico che, in forza del benestare reso, effettuerà le trattenute sullo stipendio/pensione del Cliente e le verserà alla Società erogante.

 

Cosa si intende per Assicurazione Impiego?

E’ un’assicurazione, obbligatoria per legge, utilizzata a copertura dell’eventuale rischio di perdita impiego. Il costo è a carico della Società erogante in qualità di beneficiaria e contraente.

L’erogazione del finanziamento è, pertanto, subordinata anche all’accettazione del rischio da parte della compagnia assicurativa.

 

Cosa si intende per Assicurazione Vita?

E’ un’assicurazione, obbligatoria per legge, utilizzata a copertura dell’eventuale rischio morte. Il costo è a carico della Società erogante in qualità di beneficiaria e contraente.

L’erogazione del finanziamento è, pertanto, subordinata anche all’accettazione del rischio da parte della compagnia assicurativa. Ai sensi dell’art. 1919 del codice civile, il Cliente dovrà prestare il proprio consenso alla stipula di tale assicurazione.

 

Cosa si intende per la Notifica della Richiesta di Finanziamento?

E’ un atto a carico della Società erogante per comunicare il finanziamento all’Amministrazione Terza Ceduta, affinché quest’ultima provveda o meno al rilascio del benestare ed alla messa in quota del finanziamento e, conseguentemente, ad effettuare le trattenute mensili sullo stipendio/pensione del Cliente.

 

Cosa si intende per la Dichiarazione di Benestare?

E’ la conferma da parte dell’ente datoriale/pensionistico della messa in quota della rata mensile sullo stipendio/pensione del Cliente in favore della Società erogante. E’ indispensabile ai fini dell’erogazione del finanziamento al Cliente.

 

Che cosa è il TFR (Trattamento di Fine Rapporto)?

È parte della retribuzione di ogni lavoratore dipendente del settore privato, accantonata mensilmente presso il datore di lavoro o fondo pensione e non disponibile fino al momento della cessazione del rapporto di lavoro o, in casi particolari, concessa sotto forma di anticipazioni (acquisto prima casa, matrimonio, spese mediche di particolare importanza, etc.).

In presenza di una Cessione del Quinto non è possibile richiedere un anticipo del TFR.

 

A chi rivolgersi per richiedere un finanziamento?

I potenziali Clienti possono rivolgersi presso gli uffici di We Finance S.p.A. in Via Vitruvio, 42 a Milano, ovvero visitare i siti degli Agenti in attività finanziaria, iscritti all’Organismo per la gestione degli Elenchi degli Agenti in attività finanziaria e dei Mediatori creditizi (OAM), con i quali la Società ha stipulato accordi per la promozione e la conclusione dei contratti di finanziamento:

  • Punto Quinto S.p.A. (www.puntoquinto.it)
  • Synthesis S.p.A. (www.synthesisweb.it)
  • Directafin S.p.A. (www.directafin.it)